Europäische Krankenversicherung – Eine Alternative für Au-pairs & Expats?

In Deutschland herrscht bei vielen Menschen die Meinung, dass hierzulande fast automatisch eine Krankenversicherung besteht. Laut Informationen des Bundesministeriums für Gesundheit (BMG) betrifft die sogenannte Versicherungspflicht aber nur Arbeitnehmer, deren monatliches Bruttoeinkommen die Versicherungspflichtgrenze von 5.362,50 Euro (Stand: 2021) nicht übertrifft. Viele Personen, wie zum Beispiel Ausländer, die temporär zum Arbeiten nach Deutschland kommen oder Deutsche, die keinen ständigen Wohnsitz in der Bundesrepublik haben, werden hingegen durch die Versicherungspflicht nicht erfasst. Als Alternative zur freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung haben Unternehmen wie ALC Health Insurance für diese Gruppe Policen mit sogenannte europäische Krankenversicherung (EUKV) entwickelt.

Was ist die Europäische Krankenversicherung

Die EUKV ist eine vollwertige Krankenversicherung, die im gesamten Europäischen gilt. Im Gegensatz zu vielen Privaten Krankenversicherungen (PKV) erfolgt bei den meisten Anbietern von EUKVs weder eine Schufa-Prüfung noch gibt es eine Altersbegrenzung. Anfragen von Interessenten werden deshalb generell nicht abgelehnt. Auch für Menschen mit chronischen Krankheiten gibt es demnach eine Aufnahmegarantie, die lediglich durch gewisse Leistungsausschlüsse eingeschränkt wird. Auch bei akuten nicht chronischen Krankheiten gibt es bei der EUKV oft einen zeitlich begrenzten Leistungsausschluss.

Kundengruppe der Europäischen Krankenversicherung

Eine EUKV können prinzipiell alle Personen abschließen, die weder durch eine Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) noch PKV geschützt sind. Geeignet ist die EUKV demnach für alle Personen, die nicht der Versicherungspflicht unterliegen und die einen europaweit geltenden Versicherungsschutz benötigen. Oft schließen aber auch Menschen, die permanent in Deutschland leben, wie Selbstständige, die in den normalen PKVs keinen geeigneten Tarif finden, eine EUKV ab. Die Hauptkundengruppen sind aber:

·        Ausländer, die nach Deutschland zum Arbeiten oder Studieren kommen. Die EUKV ist VISA konform.

·        Deutsche, die im europäischen Ausland leben und keinen festen Wohnsitz in Deutschland haben, trotzdem aber nicht auf einen sicheren Gesundheitsschutz verzichten möchten.

·        Digitale Nomaden, die keinen festen Wohnsitz haben und sich quer durch Europa bewegen.

Vorteile der Europäischen Krankenversicherung

Der wohl größte Vorteil der EUKV sind die im Vergleich zu Gesetzlichen und Privaten Krankenversicherungen niedrigen Beiträge, die bei vielen Gesellschaften bei unter 100 Euro im Monat liegen. Dies ermöglicht eine Absicherung der Gesundheit auch bei finanziell geringen Mitteln.

Überzeugen kann die EUKV überdies durch flexible Tarifoptionen, mit denen Versicherte individuell ihre Leistungen und ihr Schutzniveau zusammenstellen können. Auf Wunsch können so auch alternative Heil- und Behandlungsmethoden und besondere Vorsorgeuntersuchungen abgedeckt werden, die die GKV und die Basistarife der meisten PKVs nicht umfassen.

Auch Strafbeiträge und Nachzahlungen, die anfallen können, wenn eine Person ohne Krankenversicherung Mitglied in einer GKV werden möchte, gibt es bei EUKV nicht. Besonders bei Personen, die bereits sehr lange ohne Krankenversicherung in Deutschland leben, ist dies ein Unterschied, der schnell große Summe einsparen kann.

Die schnelle Kostenerstattung ist ein weiterer Vorteil der EUKV gegenüber herkömmlichen PKVs. Ähnlich wie bei einer PKV muss der Versicherte bei den meisten Behandlungen zwar erst in Vorleistung gehen und die Rechnungen selbst bezahlen, die Erstattung erfolgt bei der EUKV aber sehrkurzfristig. Kosten für Krankenhausaufenthalten werden sogar direkt übernehmen und erfordern demnach keine Vorleistung.

Nachteile der Europäischen Krankenversicherung

Im Vergleich zu den Tarifen der Gesetzlichen und Privaten Krankenversicherungen sind die Tarife der meisten EUKVs preiswert. Es gibt daher leider auch Nachteile, die sich vor allem bei bekannten chronischen Krankheiten in den Leistungsausschlüssen bemerkbar machen. Außerdem bilden EUKVs im Gegensatz zu herkömmlichen PKVs keinerlei Altersrückstellungen. Die Beiträge können daher im Alter signifikant zunehmen.

Außerdem ist anzumerken, dass eine EUKV nicht der Krankenversicherungspflicht genügt. Bei einem späteren Wechsel in eine GKV oder PKV kann es deshalb zu hohen Nachforderungen kommen, wenn die neue Versicherung die Versicherungszeit in der EUKV nicht anerkennen möchte. Ein weiterer Nachteil der EUKV gegenüber den herkömmlichen Versicherungen ist die verhältnismäßig schnelle Möglichkeit der Gesellschaft zur Kündigung, wenn Beiträge nicht gezahlt werden. Dies kann im schlimmsten Fall bei einem finanziellen Engpass dazu führen, dass Personen ihren Versicherungsschutz vollständig verlieren.