Ratgeber Gesundheit und Beruf – wichtige Versicherungen für den Start in die Karriere

Der Start in den Beruf nach dem Studium ist für viele junge Menschen ein besonderer Meilenstein. Gerade in der Wirtschaft gibt es viele Optionen, in Unternehmen zu starten in denen man eine besondere Expertenlaufbahn einschlagen kann. Die Beratung bietet hier besonders viele Möglichkeiten. Als Unternehmensberater sowie als auch als Personalberater und Steuerberater stehen die Türen in zahlreichen großen Firmen und auch Kanzleien offen. Junge Absolventen, die gerade von der Universität kommen, können in solchen Firmen oftmals erste Schritte in der Berufswelt machen.

Der komplette Bereich IT ist ebenfalls eine Branche, die aktuell sehr stark gefragt ist und in welcher definitiv viele Menschen den Einstieg in das Berufsleben wagen. Ob als IT-Berater oder als IT-Coach sowie Experte, in dieser Branche gibt es nicht nur reine ITler, die z.B. als Programmierer arbeiten, sondern als Bindeglied zwischen der Fachabteilung und dem externen Kunden. 

Unabhängig davon, in welcher Branche man arbeitet und wie man vorgehen möchte ist es relevant, dass man sich Gedanken darüber macht, wie man sein eigenes Leben absichert und was einem im beruflichen Alltag wichtig ist. Grundsätzlich sind gewisse Versicherungen relevant, wenn man den Start in den Beruf möchte. Vor allem die so genannte Berufsunfähigkeitsversicherung spielt eine Rolle und ist für viele junge Menschen relevant.

Eine besondere Rolle in der Berufsunfähigkeitsversicherung spielt die Dynamik. Das heißt, dass bei Abschluss eine Erhöhung eingebaut werden kann, die pro Jahr fällig wird. Die Erhöhung trägt dazu bei, dass die Rente, die im Falle der Berufsunfähigkeit gezahlt wird, automatisch jedes Jahr angepasst, bzw. erhöht wird.

Wie funktioniert die Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz: BU)?

Die Erhöhung liegt jedes Jahr bei 2 bis 5%. Dieser Wert gilt als Standard, wenn man sich für einen Vertrag im Segment der BU entscheiden sollte. Die Versicherungen bieten hier verschiedene Tarife an, zwischen denen ausgewählt werden kann. Bei einigen Versicherern gibt es auch Tarife in denen deutlich höhere Anpassungen von bis zu 10% möglich sind, was jedoch eher eine Ausnahme darstellt. Zu den großen Vorteilen der dynamischen Versicherung zählt der Umstand, dass die höhere Absicherung komplett ohne Gesundheitsprüfung oder Risikoprüfung möglich sind. Wenn dies der Fall ist bedeutet das jedoch automatisch, dass im Gegenzug ein deutlich höherer Beitrag fällig werden kann.

Das Ziel der Dynamik in einer BU besteht darin, dass die die Inflation ausgeglichen wird. Das bedeutet, dass der Verlust an Kaufkraft, den man jedes Jahr erfährt durch die Anpassung der Summe, die im Falle der BU gezahlt wird, ausgeglichen wird. Die Inflationsrate stellt dar, wie hoch der Verlust der Kaufkraft jedes Jahr ist. Sofern die Anpassung der BU Rente genau so hoch ist oder sogar höher ist, ist dies aus der Sicht des Vertragsnutzers ein positives Zeichen.

Es gibt Statistiken dazu, wie hoch die jährliche Inflation ist. In den letzten mehr als 40 Jahren lag der Wert bei rund 2,19% pro Jahr. Das heißt, dass die Rente, die gezahlt wird, jedes Jahr rund 2,19% statistisch betrachtet an Wert verliert. Durch die dynamische BU ist es möglich, dass 

Diese lag über einen Zeitraum von 45 Jahren bei durchschnittlich 2,19 % pro Jahr. Das hört sich erst einmal wenig an, hat aber große Auswirkungen auf die versicherte Berufsunfähigkeitsrente, wie unser Beispiel zeigt.

Wie findet eine Information über die Anpassung der BU statt?

Wer sich für eine dynamische BU entschieden hat, wird über die Anpassung des Beitrages und auch der Rente informiert. Die Information fließt in der Regel per Post oder per E-Mail zu. Es ist üblich, dass die Information etwa 2 bis 3 Monate im Voraus zugestellt wird, so dass genau beziffert werden kann, um welchen Prozentwert die BU-Höhe angepasst wird. 

Was die Dynamik angeht ist wichtig zu wissen, dass natürlich auch die Beiträge und Zahlungen höher werden. Oftmals haben die Nutzerinnen der Versicherung Sorge davor, dass die Dynamik sich so stark entwickelt, dass die Zahlungen zu hoch bzw. zu teuer werden. Das kann in der Praxis aber sehr leicht vermieden werden. Es ist möglich, dass Dynamik jedes Jahr entweder neu angenommen, oder aber auch ausgeschlagen wird. Das heißt ganz klar, dass man der Dynamik auch nicht zustimmen kann, so dass es nicht zu einer Anpassung der BU kommen wird. Aus der Sicht der Nutzer der BU ist es also in jedem Fall denkbar, diese so zu gestalten, dass keine finanziellen Probleme auftreten.