Finanzberatung

Ilka Faupel, Freie Wirtschaftsberaterin

Ilka Faupel, Honorarberatung

81247 München

Welchen Mehrwert bietet die Honorarberatung?

"Wer sich mit Entscheidungen in Finanz-Angelegenheiten quält, sucht Rat von einem Experten, dem er vertrauen kann. Deshalb wählen immer mehr Menschen den Weg zu einem Honorarberater. Er arbeitet ausschließlich im Sinne und im Auftrag des Mandanten. Weil dieser ihn dafür bezahlt. Den finanziellen Vorteil nur in der gesparten Provision von vermittelten Produkten zu suchen, wäre zu kurz gedacht. Der Mehrwert liegt vielmehr darin, überhaupt eine Grundlage für die langfristig richtigen Entscheidungen zu bekommen. Erfahrungsbeispiele zeigen: Viele Verlust-Fallen lassen sich vermeiden, die den Honoraraufwand mehr als rechtfertigen. Vor einer konkreten Produktauswahl stehen nämlich Grundsatz-Überlegungen wie zum Beispiel "Habe ich im Ruhestand genügend Geld verfügbar?", "Kaufe ich eine Immobilie oder nicht?", "Ist meine Risikovorsorge ausreichend?", "Ab wann kann ich den Ruhestand antreten?". Hier hilft eine Ist-Analyse, bei der Vermögenswerte, Liquidität und Risikovorsorge auf den Prüfstand gestellt werden. Und zwar ohne Verkaufsinteresse. Ein solcher professionell erstellter Finanz-Status-quo zeigt anhand von Fakten, ob überhaupt, und gegebenenfalls wo Handlungsbedarf besteht. Erst auf dieser Basis können fundierte Entscheidungen getroffen werden. Die Finanzplaner unter den Honorarberatern arbeiten dazu mit Szenario-Kalkulationen. Mit Hilfe einer präzisen Finanzplanungssoftware simulieren sie die Ergebnisse der verschiedenen Alternativen. So kann die richtige Alternative gewählt werden, die zum Ziel führt und später nicht bereut wird. An einer solchen Analyse sitzt ein Finanzplaner je nach Umfang der vorhandenen Vermögensstruktur des Mandanten zwischen 10 bis 20 Stunden oder mehr. Rechnet man ein Stundenhonorar von 175 bis 250 Euro für einen zertifizierten Finanzplaner, so zahlt ein Mandant schnell mal einige Tausend Euro. Der Nutzen des investierten Honorars wird aber schnell deutlich, wenn man sich anschaut, wie viel Geld vernichtet wird mit falschen Entscheidungen oder mit aufgedrängten Produkten, die nur für den Verkäufer nützlich sind. Auch mit Produkten, die sich mancher selbst aussucht, weil er glaubt, sich gut genug auszukennen, aber wichtige Aspekte nicht bedenkt. Hier entstehen Verluste, die ganze Vermögen oder Altersvorsorgen vernichten können. Solche Fehlentscheidungen zu vermeiden, ist der eigentliche Mehrwert der Honorarberatung. "

Was ist bei Geldgeschäften im Internet zu beachten?

"Geldgeschäfte sind Vertrauenssache, und das Internet steckt bekanntlich voller Risiken. Viele Akteure können hier ihr Unwesen treiben, ohne Aufsicht und ohne Regulierungen. Deshalb sollten Sie grundsätzlich genau überlegen, welche Geldgeschäfte und mit wem Sie über das Internet abwickeln wollen. Das online banking mit Ihrer Hausbank - unter Anwendung modernster Sicherheitstechniken! -ist sehr bequem und schnell und wohl auch nicht mehr wegzudenken. Auch online Käufe, deren Bezahlung Sie über vertrauensvolle Sicherheitssysteme abwickeln, sind Gang und Gäbe. Hüten sollten Sie sich aber vor vermeintlich attraktiven Kapitalanlage-Angeboten, die Sie über das Internet abwickeln sollen. Auch mit Geschäften, bei denen eine Vorauszahlung geleistet werden soll, ohne sicher zu sein, mit wem man es zu tun hat, haben schon viele Menschen hohe Summen verloren. Beispiele sind Anzahlungen für Ferienwohnungen, Vorauszahlungen für aus dem Ausland zu liefernde Produkte o.ä. Und ganz wichtig: Reagieren Sie nie auf irgendwelche mails von Banken, Paypal oder ähnlichen Institutionen. Löschen Sie diese am besten sofort. Es wird sich immer um sogenannte „phishing mails“ handeln, die Ihren PC ausspionieren wollen, indem Sie auf einen vorgegebenen Link klicken. Sie können sicher sein: Ihre Bank, Paypal oder andere Anbieter von Zahlungsverkehr werden Ihnen niemals mails zusenden und Sie um persönliche Daten bitten! "

Wie können Verbraucher Ihre Geldanlagen so optimieren, damit diese ihren individuellen Bedürfnissen entspricht?

"Die Auswahl an Geldanlage-Möglichkeiten einerseits und die immer größeren Unsicherheiten an den Kapitalmärkten andererseits macht eine Anlageentscheidung für den Laien immer schwieriger. Dies umso mehr, als fundamentale Entwicklungen nicht mehr zu beobachten sind. Vielmehr sind die Märkte von politischen Entscheidungen getrieben – die täglich eine neue Richtung nehmen können. Eine sichere Geldanlage gibt es nicht (mehr). Durch eine gezielte Streuung des Kapitals lässt sich aber das Risiko minimieren. Dabei ist es allerdings mit der wahllosen Verteilung auf möglichst viele Anlageklassen nicht getan. Jede Anlageentscheidung ist nur so gut wie sie auf die persönlichen Bedürfnisse abgestimmt ist. Dabei ist zu berücksichtigen, welches Ziel mit welchem Betrag verfolgt werden soll, wie lange das Kapital angelegt werden soll, ob und ggf. über welche Beträge Sie während der Anlagedauer wieder verfügen wollen und wie hoch Ihre maximale Verlustbereitschaft ist. Die Aufteilung auf verschiedene Risikoklassen kann hilfreich sein. Das Anlagekonzept muss zu Ihren bisherigen Anlagen, zu Ihrer gesamten finanziellen und persönlichen Situation passen und Ihrem persönlichen Rendite-/Risikoprofil entsprechen. Auf jeden Fall müssen Sie verstehen, wo und wie Sie investieren. Wenn Sie sich nicht permanent mit Geldanlagen, der Börse und den Kapitalmärkten beschäftigen können, vertrauen Sie sich lieber einem Anlageberater an. Ein Honorarberater wird sie frei von eigenen Verkaufsinteressen beraten. Wenn Sie Ihre Anlageentscheidungen mit der Investition in das Honorar eines Honorar-Anlageberaters beginnen, haben sie bereits den ersten Schritt in die richtige Richtung getan."

Dipl.-Wirt.-Ing. Stefanie Kühn, Honorarberatung, Finanzplanerin, Buchautorin, Referentin

Private Finanzplanung Stefanie und Markus Kühn GbR

85567 Grafing b. München

Welchen Mehrwert bietet die Honorarberatung?

"Ein entscheidender Vorteil echter Honorarberatung ist, dass diese eine unabhängige und ehrliche Finanzberatung sicherstellt. Das können Sie sich leicht an folgendem Beispiel klarmachen: Ein Verkäufer verdient sein Geld damit, dass er Ihnen etwas verkauft. Er wird daher versuchen, Ihnen ein Produkt zu verkaufen, mit dem er möglichst viel verdient. Dies gilt auch für die Berater bei Banken und Finanzvertrieben, die in erster Linie Verkäufer ihrer Finanzprodukte sind. Die Empfehlungen dort sind oft von der Aussicht auf möglichst hohe Verkaufsprovisionen beeinflusst. Ein Honorarberater hingegen verdient sein Geld damit, dass er Sie bestmöglich zu Ihren Fragen und Problemen rund um Ihre Finanzen berät. Sie und der Honorarberater ziehen also am gleichen Strang: Denn nur ein wirklich guter Honorarberater kann am Markt existieren. Ein Honorarberater wird Ihnen also auch von einer Geldanlage abraten, die nicht zu Ihnen passt oder gerade Ihre finanziellen Mittel übersteigt. Ein Honorarberater wird Ihnen daher auch zeigen, wo Sie am günstigsten die besten Anlage- oder Versicherungsprodukte für sich und Ihre Situation "einkaufen" können. Denn er ist nicht auf den provisionsträchtigen Verkauf hauseigener Produkte angewiesen. "

Was ist bei Geldgeschäften im Internet zu beachten?

"Genauso wie Sie beim Geldabheben am Bankautomaten mit Ihrer Maestro-Karte (früher EC-Karte) Opfer von Kriminellen werden können, wenn Sie zu leichtsinnig sind, können Sie auch beim Onlinebanking Betrügern aufsitzen. Seien Sie daher auch bei Geldgeschäften im Internet wachsam. Nachfolgend habe ich zehn Sicherheitsregeln für Sie zusammengestellt: 1. Erledigen Sie Ihre Bankgeschäfte nur am heimischen Computer. Nur dort wissen Sie, ob und wie der PC gesichert ist. Es kann Ihnen auch keiner über die Schulter schauen. 2. Sorgen Sie stets für einen aktuellen Virenschutz und eine Firewall. 3. Bewahren Sie die Log-in-Daten getrennt auf (mindestens PIN und Kontonummer getrennt). 4. Erneuern Sie regelmäßig Ihre PINs und speichern Sie diese nicht auf Ihrem PC. Auch wenn es mühsam ist, geben Sie die PIN jedes Mal neu ein und wählen Sie ein sicheres Password (keine Telefonnumern, Geburtstage ect.). 5. Loggen Sie sich niemals über einen Link aus einer E-Mail in die Bank ein. Da Sie nie sicher sein können, woher die Mail wirklich kommt, geben Sie die Adresse der Bank immer im Browser ein und nutzen Sie keine Weiterleitungen. 6. Teilen Sie Ihre Log-in-Daten niemals per E-Mail mit. Die Bank wird das mit Sicherheit nie von Ihnen verlangen. 7. Sie benötigen pro Transaktion immer nur eine TAN, niemals zwei oder mehrere. Sollten Sie nach zwei TANs für eine Transaktion gefragt werden, melden Sie sich sofort bei der Bank. Offenbar versucht jemand, TANs von Ihnen „abzugreifen“. 8. Beenden Sie jede Sitzung mit einem Log-out. 9. Erhöhen Sie durch die Einrichtung eines Referenz­kontos und eines Überweisungslimits Ihre Sicherheit 10. Nutzen Sie einen sicheren Browser. "

Wie können Verbraucher Ihre Geldanlagen so optimieren, damit diese ihren individuellen Bedürfnissen entspricht?

"1. Da es um Ihr Geld und Ihre Bedürfnisse geht, brauchen Sie zunächst ein Mindestmaß an Finanz-Wissen. Denn nur dann können Sie Ihren wirklichen Finanzbedarf beurteilen und selbst fundierte Entscheidungen treffen. Tätigen Sie nur solche Geldanlagen, die Sie wirklich verstehen. Sonst kann es leicht passieren, dass vor allem andere an Ihnen verdienen. Das ist häufig der Fall bei komplizierten Zertifikaten, geschlossenen Fonds und Lebens-/Rentenversicherungen. 2. Machen Sie sich genau klar, welche Ziele Sie mit Ihrer Geldanlage verfolgen wollen. Nur wenn Sie das Ziel genau kennen, können Sie dafür geeignete Anlage-Produkte suchen. Bewerten Sie dazu Ihre bisherigen und potenzielle neue Anlagen. Passt die Gesamtvermögensverteilung zu Ihren Zielen? Ist sie zu konservativ, besteht die Gefahr von Realwertverlusten (Rendite abzgl. Inflation ist negativ). Ist die Vermögensverteilung zu risikoreich, riskieren Sie hingegen existenzielle Verluste oder einfach schlaflose Nächte. 3. Streuen Sie Ihre Geldanlagen über verschiedene Anlageklassen (Festverzinsliches, Aktien(fonds), Immobilien, Gold). 4. Überprüfen Sie regelmäßig, ob Ihre Anlagestrategie noch zu Ihren Zielen und Ihrer Lebenssituation passt. "